Центробанк обнаружил новую недобросовестную практику завышения банковскими учреждениями полной стоимости кредита.
В сообщении регулятора сказано, что некоторые участники рынка начали подменять POS-кредиты в точках продаж кредитными картами. Это приводит к увеличению процентной ставки и итоговой суммы переплаты. В конце декабря ЦБ направил во все кредитные организации информационное письмо с предупреждением о недопустимости подобной практики с целью обхода ограничения ПСК.
Выяснилось, что некоторые банки оформляют клиентам вместо кредита на товар кредитную карту с более высокой ставкой. Причем размер лимита по кредитке равен стоимости товара. Деньги на руки заемщик не получает, поскольку они сразу же переводятся на счет продавца.
Такая схема позволяет классифицировать подобные кредиты как карточные, по которым действуют повышенные среднерыночные значения ПСК. Это позволяет банкам обойти требования законодательства по размеру ПСК относительно соответствующих категорий займов.
В I квартале 2022 года банковские учреждения должны выдавать кредитные карты с лимитом до 30000 рублей с предельной ПСК в размере 31,74% годовых, POS-кредиты – 21,07% годовых. Если лимит по карте составляет 30000 – 300000 рублей, ПСК устанавливается на уровне 25,78% годовых. Если размер POS-кредита составляет 30000 – 100000 рублей, ПСК не должна превышать 19,76% годовых.
Согласно данным ОКБ, среднерыночная ПСК по выданным в ноябре 2021 года кредитным картам составила 23,3% годовых, по POS-кредитам – 14,2% годовых.
По словам экспертов, кредитные карты для банков выгоднее займов в точках продаж, поскольку ПСК и маржинальность по ним выше. Оба продукта являются беззалоговыми кредитами, но при одинаковом уровне риска доходность по кредитным картам за счет повышенной процентной ставки для финучреждений выше.
В ОНФ «За права заемщиков» сообщают, что пока жалоб на подмену POS-кредитов кредитными картами со стороны потребителей не было. Это объясняется тем, что заемщики невнимательно читают кредитные договоры и не вникают в их условия.
Решить эту ситуацию поможет развитие финансовой грамотности населения, расширение прав Центробанка в рамках поведенческого надзора, усовершенствование методики расчета полной стоимости кредита, чтобы у участников рынка было меньше возможностей для нарушения действующих правил. Так, любая попытка обойти ограничения вредит самому рынку, приводя к снижению уровня доверия потребителей.
Популярные схемы завышения ПСК
- Оформление клиенту кредитной карты с высокой полной стоимостью кредита вместо кредита наличными.
- Установление зависимости процентной ставки по займу от дополнительных услуг (помимо страховки).
- Использование «лестничных» ставок – клиент обращается за потребительским кредитом наличными, однако для получения минимальной ставки нужно потратить всю ссуду в безналичной форме. Заемщик вынужден подписать кредитный договор и дополнительное соглашение, в котором прописана повышенная ставка.
